钱江晚报·小时新闻记者梅丹
秋季，不是生产茶叶的旺季。茶的热销，总是发生在春季，尤其是清明前。但在丽水松阳，一年中，除了冬季，茶叶市场总是挤挤挨挨，热热闹闹，一些茶青市场，甚至让人走不过道儿。
松阳上安茶青市场
春夏秋三季，那绿色的嫩芽儿总等着人掐尖儿，装进腰间的箩筐，送进热闹的茶青市场，经过数道工序，销往全国各地。一片绿叶子，才算完成它的使命：变成致富的金叶子。
围绕这一片叶子，丽水推动了农村金融改革。在“区域金融改革看浙江”系列报道中，我们将第二站定在了丽水。我们以金融改革的视角，去寻找这个浙西南地区农村居民收入增幅连续12年位居全省第一的原因。
松阳大木山茶园
解决小茶商融资难
溯源系统为信贷支农保驾护航
在松阳，家家户户屋前屋后都种着茶叶。据当地茶办工作人员介绍，松阳全县40%人口从事茶产业、50%农民收入来自茶产业、60%的农业产值来自茶产业，这样的产业格局，催生了全国的茶叶交易枢纽市场——浙南茶叶市场。这里吸引了全国各地多名常驻茶商，茶叶南来北往，去年共有8万吨茶叶在此完成交易，金额超62亿元。
庞大的市场下，是小到几十元，大到数百万元的单笔支付。密集、频繁的交易，也催生了金融服务需求。从结算到融资，茶农、茶商都需要资金支持。但是，小茶商们想要获得贷款却并不容易，没有抵押、没有担保，贷款从何处来？产业如何做大做强？
上安茶青市场
年8月，中国银行在当地推出“茶商E贷”，给小茶商融资开辟了新路径。当地一位茶商潘老板告诉记者，去年2月，正是疫情期间，他在手机上申请了一笔30万元“茶商E贷”，没想到不到一小时，授信就下来了，为他扩大业务提供了重要支撑。
截至今年7月末，“茶商E贷”累计放款笔，金额1.3亿元。值得一提的是，贷款的不良率为零。这背后，不仅有区块链技术，还有松阳县布局十多年的茶叶溯源平台在做支撑。
为保证茶品质量，早在年，松阳县政府就开发了茶叶溯源交易系统，推出了“茶叶溯源卡”，但当时此卡仅具备市场出入门禁功能，缺少金融支付功能，使用率不高。
次年，中国银行主动介入对溯源系统的优化，推出了具有支付结算功能的溯源交易卡“浙南茶叶市场交易联名卡”。
年，中国银行针对茶青收购环节，升级投产了茶青质量溯源系统，并开发了手机APP。
年，中行又配合农业局成功落地农资溯源系统。
年，中行利用区块链技术，并融合茶叶质量溯源平台内多维度信息，整合茶叶经营数据，创新投产了生态区块链信贷产品——“茶商E贷”，为茶商提供金融服务，助力茶叶市场在保证品质的前提下，实现高质量发展。
经过近年的迭代完善，茶叶质量溯源系统交易量和使用人数逐年攀升。目前溯源交易卡已实现发卡2.8万张，溯源系统交易量达亿元，今年1-7月就已实现23亿元的交易量。
茶叶质量溯源系统、茶青质量溯源系统、农资溯源系统共同构建了松阳茶产业溯源链，为“金叶子”产业的健康发展保驾护航，推动松阳县走好乡村振兴路。
把“银行网点”建在村民身边
打通金融服务“最后一公里”
与信贷支农同步进行的，还有金融便民服务的推进。
早上8时许，松阳的茶农们已在上安茶青市场扎好了点位。绕着茶青市场，装满茶叶鼓鼓囊囊的编织袋分列两圈，中间只留出一人走动的空间。收购商在中间穿行，买下看中的茶青。即使在淡季，这个市场仍人头攒动，如果到了3-5月，那人流量和交易量将更为火爆。据市场负责人介绍，该市场一年的成交量在8万吨左右。
在市场上，记者看到不少茶农清点着现金，挤过人流，走进了位于市场南边的乡村振兴金融服务站点，这里也是松阳农商银行丰收驿站。一位茶商掏出一叠现金，工作人员依托POS机现金转账功能，为他把这元转到了他的银行卡里。
“这里很多老人不太会用手机支付，喜欢现金。我们虽然一直在推进手机支付，但是老人接受需要过程。”服务点工作人员告诉记者，很多老人卖掉茶青后，就来到服务点，把钱转到银行卡或存折里。
据松阳农商行相关人士介绍，目前，服务站点功能已从原来的小额取款等基础金融服务，扩大到了农户生态信用信息采集、评定以及“两山贷”等信贷产品宣传、发放，金融知识宣传、贷款协办等金融服务。
在站点的服务台上，记者见到了两本登记册，一本是《银行卡助农取款服务登记簿》，用于记录每日村民的存取款情况，另一本则是《“两山金融”农户信息采集表》，用于采集村民信息。后一本册子上除了记录村民的简要信息外，还记录了村民的尊老爱幼、邻里团结、公益、诚实守信，以及金融需求等内容。正是这一本册子，成为丽水市农村信用体系建设的重要基础。
也正是在这些信息的采集过程中，村民的脑袋也“富”了起来。“我们这里的村民信用意识比较强，很多人都知道山林、农房、土地等，都可以作为贷款的凭证。我们这里也建立了多级信用体系，大家的信用分也可以用来贷款。”服务点相关人士告诉记者。服务站“富脑袋”的功能，又能进一步帮助村民实现“富口袋”的目标。
截至今年8月末，像这样小而全的一站式乡村振兴金融服务站点，在丽水共有家，成为了农村普惠金融的神经末梢。打通农村金融服务最后一公里，在这里有了生动的实践。世界银行专家来丽水考察后，表示这样的模式值得在国际推广。
率先搭建农村信用信息平台
点绿成金，让生态信用积分变授信凭证
在丽水莲都区利山村，一副硕大的“广告牌”立于村口，上面公示着利山村“整村批发、集中授信”清单，信用等级为3A的农户，授信额度在20万-30万之间；信用等级为2A的农户，授信额度在10万-25万之间；信用等级为A的农户，授信额度则在5-15万之间。
利山村“整村批发 集中授信”清单
年起，利山村进行旧村改造，改造完成后，小山村发生了翻天覆地的变化。这里建立起了一栋栋民宿，莲都农商行为村里的村民进行了整体授信，给予资金支持。授信背后，是金融机构对农户信息的采集。这是丽水农村金融改革进程中的又一大亮点。
利山村新貌
年，人民银行丽水市中支自主开发了“农户信用信息系统”，实现了农户信用信息电子化建档。随后，丽水市又在“农户信用信息系统”基础上启动了“丽水市信用信息服务平台”开发，并于年9月正式上线。
这是全国首个集个人和企业信息采集全覆盖的信用信息平台，18-60岁农户、农村企业、农村经济组织等涉农主体的信用信息，全部完成了电子化采集。依托这一平台，丽水市为农户建立了信用户、信用村、信用乡镇和信用县“四级联动”机制。
“两山贷”是该平台的产物。“我们通过建立生态信用行为正、负面清单和生态信用积分评定机制，开展关于个人的‘绿谷分’和关于行政村的‘生态信用村’评定。”人民银行丽水市中支的相关人士告诉记者，评定结果成为了“点绿成金”的依据。“生态信用信息将运用于贷款额度测算、利率定价、贷款准入等信用贷款授信审批流程。这样的激励机制，能实现生态信用积分在金融领域的广泛运用和价值变现。”
莲都农商银行相关人士表示，“绿谷分”3A级的个人能享受贷款利率下降BP（1BP为0.01%）的优惠政策，同时，“绿谷分”优惠还能叠加享受生态信用村的信贷优惠。利山村就是丽水市评定的“生态信用村”之一。截至今年8月末，丽水市“两山贷”余额已超10.25亿元。
一棵橘树也能抵押
“生态贷”将农产品变金资产
除了山林、田地、河道的使用权可以变成授信额度外，丽水还创新推出了“生态贷”，能将农作物作为抵押品，将“生态产品”变为“生态资本”。
在碧湖莲丰享农庄，老板翁妙雅带着我们参观了农旅结合的农庄，在这占地多亩的庄园里，橘子“红梅人”已经沉甸甸地挂在了枝头。这些橘树中的“贵族品种”，两次成为了当地农商行为农庄发放贷款的抵押品。
莲丰享农庄里的“红梅人”
“我是年开始从事农业的，年的时候转型做农旅，那时候确实资金有点困难，所以我要特别感谢农商行。”翁妙雅语速很快，极为爽朗地介绍，“当时很多银行都需要我们用房子做抵押，或者需要担保。只有农商行不需要，他们就看我流转了多少土地，种了多少作物，经过评估，给了我万元的贷款，给我很大的帮助。”
土地上的作物价值如何评估？莲都农商行的客户经理表示，在为莲丰享农庄做授信时，他们评估了农庄租赁的土地，并对农庄里种植的“红梅人”进行估值。“根据市场价，一株的估值在元-元之间，结合种植的总量，给出授信额度。”这样的融资方式，帮助翁妙雅完成了农庄向农旅结合的转型。
去年，在疫情的影响下，翁妙雅的农庄再度迎来挑战。“那时候真的影响很大，我们很多预定好了的‘红梅人’都发不出去，最后烂掉了2万多斤，损失很大。”翁妙雅表示，在最困难的时候，莲都农商行再次以同样的授信方式，为农庄提供了万元的救急帮助。
“现在我们已经进入了良性发展，去年半年我们的营业额在0万元以上，今年的目标是万元。”翁妙雅告诉记者，今年中秋、国庆假期，农庄每天都热热闹闹，人头攒动。翁妙雅透露，明年的“”都已被客户预定了草坪婚礼作为场地，农庄的发展正越来越红火。
莲丰享农庄里品种各异的南瓜
为土地上的农作物做评估，是丽水市将绿水青山转化为金山银山的重要途径。“两者转化的关键在于破解‘四难’，也就是度量难、抵押难、交易难和变现难。”人民银行丽水市中支相关负责人表示，为打通“生态产品”向“生态资产”的转化，丽水配套推进了生态产品确权颁证、抵（质）押登记、价值评估、交易流转、风险缓释、抵押物处置等六大机制建设，从而激活生态产品等金融属性。截至今年8月末，丽水市“生态贷”余额已超.77亿元，为高质量的乡村振兴提供了丽水样本。
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